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《金融產品網絡營銷管理辦法》對行業創新的意義
  • 2022-01-04 14:08

移動支付網訊:2021年12月31日,中國人民銀行、工業和信息化部、中國銀行業監督管理委員會、中國證券監督管理委員會、國家網信辦、外匯局、知識產權局就《金融產品互聯網營銷管理辦法》(以下簡稱《管理辦法》)公開征求意見至2022年1月31日。

《行政措施》揭示了一些重要的信號。一是金融產品銷售相關監管辦法首次由七部委聯合發布,均為核心管理部門??梢钥闯?,整個文檔背后的關注度和重要性是非常難得的。其次,針對金融產品網絡營銷中金融產品的特殊領域,反映出互聯網平臺的治理進入深水區,互聯網企業與金融機構的合作關系得到徹底厘清。最后進一步強調,金融產品的營銷也必須持牌經營,并取得相應的金融業務資格或金融信息服務資格。

回看曾經風靡一時的P2P平臺,互聯網平臺營銷夸大回報率,規避風險提示,鋪天蓋地的營銷廣告不斷滲透到互聯網的主流媒體中,讓一些對P2P平臺并不完全了解的消費者成為受害者。P2P平臺關閉以來,投資資金尚未收回,部分互聯網平臺營銷渠道作為P2P平臺的宣傳媒體,由于沒有相關法律,沒有承擔相關責任。相信隨著這一管理辦法的出臺,類似P2P平臺的痛點案例將成為過去式,回歸金融行業產品的專業性,通過合理、合法、合規的宣傳引導消費者理性投資,將推動我國消費者權益保護工作邁上新的高度。

一、金融產品和服務包括“支付”

本辦法所稱金融產品,是指金融機構設計、開發、銷售的產品和服務,包括但不限于存款、貸款、資產管理產品、保險、支付、貴金屬等

根據《管理辦法》的定義,監管機構首先將金融產品和服務納入監管范圍,這與廣義上的金融產品有很大區別。由此可以看出監管部門將金融產品與第三方支付徹底分離的決心,可以預見未來對于金融產品的使用,第三方支付機構將被進一步隔離和監管。同時,“互聯網營銷是指通過互聯網平臺對金融產品進行商業推廣和推廣,包括但不限于展示和介紹金融產品或金融機構業務品牌的相關信息,為消費者購買金融產品提供轉移渠道?!贬槍W絡營銷監管機構,也做了進一步明確的闡述。結合支付服務,以營銷的形式引導用戶通過支付收銀臺轉賬開通金融產品的形式也被納入網絡營銷的范疇。

結合以往的例子,比如微信支付曾經以紅包的形式為用戶提供0.01g的貴金屬,引導用戶通過收銀臺或支付服務頁面開通貨幣兌換等貨幣基金財富管理服務,都屬于這種管理方式的監管范圍。但信用卡產品目前還沒有被定義為金融產品,根據信用卡新規,鼓勵創新的在線信用卡創新服務。因此,未來第三方支付機構將圍繞銀行卡支付服務,引導線上信用卡服務做好本職工作。

第二,第三方沒有營銷資質,不得改變營銷內容。

“金融機構應當在金融管理部門許可的業務范圍內開展金融產品網絡營銷。除法律、法規、規章和規范性文件明確規定或者授權外,金融機構不得委托其他機構和個人開展金融產品網絡營銷?!辈⑶摇暗谌交ヂ摼W平臺應當使用經金融機構核實的線上營銷宣傳內容推廣金融產品,不得擅自改變營銷宣傳內容?!?/p>

從《管理辦法》可以看出,相關金融產品的營銷必須以金融機構為主體和經營范圍,不得與第三方機構聯合開展。比如通過指定的第三方互聯網渠道購買的基金理財產品,可以享受特殊折扣,根據《管理辦法》不允許開展這種營銷活動,即要保證金融機構對第三方互聯網平臺的公平公正。同時,金融機構開展的營銷活動必須在本機構內部進行。比如允許委托第三方機構提供紅包和發放優惠券。在一定程度上,金融機構需要更加關注自身的金融產品和服務,而不是過度依賴第三方互聯網平臺的流量,同時忽視金融產品的本質。

第三,營銷和支付方式進一步受限。

“非銀行支付機構不得為貸款、資產管理產品等金融產品提供營銷服務,不得在支付頁面使用貸款、資產管理產品等金融產品作為支付選項,通過默認開通、一鍵開通等方式銷售貸款、資產管理產品等金融產品?!?/p>

除了彈窗騷擾營銷受到通過文案擴大宣傳、邀請名人專家代言、利用大數據精準營銷等營銷行為限制外,監管機構專門禁止貸款和資產管理產品(基金、銀行理財等)。)作為支付機構支付頁面中的支付選項,不提供一鍵開通功能,呼應了上一篇文章的相關條款,在此進一步限制??梢?,《管理辦法》將對微信零錢、支付寶余額寶、花圃等產品產生重大影響。從目前征求意見稿的措辭描述來看,監管機構的趨勢是嚴格的,其對金融產品的獨立性保障是不可逾越的。

同時,金融產品的營銷推廣必須以金融機構自身能夠提供的服務為導向。無論從支付方式選擇,還是金融產品的促銷方式,第三方互聯網平臺都將定位為宣傳平臺,不會再因為流量而占據優勢地位。金融產品在各種互聯網渠道的推廣將是扁平化、常態化、專業化的,這將給普通大眾更多的信息透明度和選擇權。

四是明確金融機構和第三方平臺的責任和義務。

“金融機構委托第三方互聯網平臺經營者開展金融產品網絡營銷的,應當作為經營主體承擔管理責任。第三方互聯網平臺經營者未按照約定履行誠信義務,損害金融消費者權益或者造成其他不良影響的,應當依法承擔相關責任?!辈⑶摇暗谌交ヂ摼W平臺經營者應當建立準入管理機制,從資質、業務合規性、社會聲譽等方面對金融機構進行評價?!?;建立經營行為監控機制,發現非法金融活動,立即采取措施予以制止,并將線索移交金融管理部門。"

從《管理辦法》來看,監管機構的監管理念發生了重大變化。持續強化法治監管理念,通過簽訂書面協議,進一步明確金融機構和第三方互聯網平臺各自的責任和義務。此外,第三方互聯網平臺需要管理金融產品的訪問。比如運營有問題的P2P平臺不允許接入,進一步強調第三方互聯網平臺應該承擔的管理責任。當發現問題時,應及時關閉并向監管部門報告。同時,《管理辦法》也將向保護消費者權益邁出實質性的一步。當用戶通過第三方互聯網平臺購買的金融產品出現糾紛時,可以追溯到金融機構本身,而不是讓消費者在兩個機構之間相互舉證,陷入維權的痛苦之路。

“金融機構在使用第三方互聯網平臺的網絡空間業務場所時,應確保業務獨立性、技術安全、數據和個人信息安全。第三方互聯網平臺經營者應當遵守信息技術服務規范,不得變相開展金融業務活動,不得利用技術手段幫助合作金融機構逃避監管?!?/p>

《管理辦法》進一步強調了業務獨立性和對信息技術服務標準的堅守,進一步明確了金融機構與第三方互聯網平臺的業務邊界,這也反映了當前金融產品銷售背后的混亂。比如此前有報道稱,通過第三方互聯網平臺發放的貸款年化利率超過36%,貸款協議中的年化利率為24%,其中超出部分由第三方互聯網平臺以服務費形式收取,變相從事金融貸款服務,協助貸款機構規避監管。同時,在這種情況下,限制消費者通過借貸機構查詢貸款記錄和貸款協議,被限制在第三方互聯網平臺,進一步限制了用戶的合法知情權,其背后是邪惡的利益鏈,應通過完善監管手段盡快斬斷。

動詞 (verb的縮寫)數據安全是監管的底線

“金融機構和第三方互聯網平臺應當采取必要的技術安全措施,確保數據傳輸的保密性和完整性,防止其他機構和個人非法破解、攔截和存儲相關數據?!?/p>

隨著我國《數據安全法》的實施,金融領域對數據安全管理的要求在細則中得到明確體現。然而,對于金融營銷過程中第三方互聯網平臺的基礎設施,數據安全的概念弱于金融機構。從新聞媒體的報道可以得知,第三方互聯網平臺已經成為黑客獲取用戶個人隱私數據的主要途徑。

作為開展金融營銷服務的第三方互聯網平臺,相關技術安全措施未來將進一步明確,如要求相關平臺獲得PCI 3.0、公安部四級認證等。對于第三方互聯網平臺,基礎設施成本將進一步增加,部分存在問題的第三方互聯網平臺將逐步退出,從事金融營銷服務,確保用戶個人隱私數據得到保護。

6.強調商標和品牌推廣。

“第三方互聯網平臺經營者應當以清晰、醒目的方式展示金融產品提供者的名稱或者相關標識。金融產品名稱不得使用第三方互聯網平臺名稱、商標的相關字樣,可能造成金融機構品牌與第三方互聯網平臺的混淆?!?/p>

由于第三方互聯網平臺自身用戶的需求,強調互聯網平臺本身的品牌名稱,弱化和淡化金融產品背后的品牌標識,如知名的“換通”、“余額寶”。但這些背后是互聯網平臺本身定義的名稱,而不是實際提供金融服務產品的品牌名稱,如銀河基金公司貨幣基金A等。

關于商標和品牌推廣的規定也被納入監管要求,這在一定程度上反映了監管部門對金融產品營銷背后反映的金融產品銷售投訴的深刻洞察。同時,品牌標識推廣的混淆應用也使消費者在購買金融產品時失去知情權,這是有效保護消費者權益的有效措施。另一方面,金融機構和互聯網平臺未來推廣金融產品的思路也將發生重大變化。一些互聯網平臺可能會以更加開放、多元化的態度面對變化,金融機構自身也會更加注重自身的品牌服務和產品優勢,將金融服務回歸到各自的領域。


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